丹锡高速锡林郭勒盟段，两侧泛青的草皮，承接着车轮碾起的尘土。一辆脏旧的丰田汉兰达飞驰而过，随后在空阔的四车道上短暂地踩了一脚刹车——那个位置的广告牌上，曾用黑色粗体写着张明磊（化名）的信息。

　　在相当长的时间里，暴力、恐吓、跟踪、骚扰是公众对于催收行业的固有印象。在一定程度上，这也部分真实地反映了其漫长过往。

　　催收自古有之，《史记》记载，战国时期孟尝君为供养门客在薛邑放债，后因年景不好时，大量利息无法收回，便派人赴薛邑讨债。在2000多年后的现代社会里，催收犹如海浪，听命于经济周期，并紧随金融业的潮起潮落，起伏变幻着。而随着消费金融的强势崛起，催收的形式也正在破立重构。

　　2012年，张明磊开了一家汽车租赁公司，随着经营规模的扩大，成了小县城上“有头有脸”的“张老板”。

　　“很多小青年买不起车，但也想开车出去显摆，租金找我赊着，我这的欠条就越来越多。年纪不大胆子却大，3000元的租金他敢给我打个2万元的欠条，不知天高地厚。”张明磊偶然地开始了自己的催收生涯。

　　很快，张明磊成了这个地级市下属县城催收圈子里的熟人，为自己催收欠款，也为其他人催债。“当时的催收方式确实挺不文明的，又横又粗暴，找到家去威胁几句，欠款人怕丢脸，层层加码，基本都能还上钱。”

　　“正巧，我还赶上了民间借贷的爆发期，银行和小贷公司的业务，我都涉及了一些，最夸张的是曾经为了接单子，扛着麻袋去送钱！”张明磊坦言，“接得多，赚得多！”

　　“那会儿是真赚钱啊。”在张明磊的回忆里，2017年前后是他催收业务最多的阶段，也是回款率最高的时期。曾经带着两辆车去堵一个超市老板，堵到人后把人关进仓库。“这个人我找了一年多才找到，也没打太重，就是扇了几个巴掌，最后给他介绍了个高利贷，我这笔业务就结清了。”张明磊说。

　　纵观催收及其治理的历史，自借贷活动产生以来，社会对于债务催收始终存在需求。中国完整保留下来的第一部律典——《唐律疏议·杂律》规定，“诸负债不告官司，而强牵财物，过本契者，坐赃论”。在唐代，对于不按约定偿还债务者，如果债权人不“过本契”，即强取的财物不超出债务总额，强行追回债务是不会被追究刑事责任的。

　　遗憾的是，不良催收引发的社会问题在不同历史阶段普遍存在。随着民间借贷活动的增加，暴力催收问题逐渐成为社会关注的焦点。

　　张明磊和他的小弟们也为自己的非法催收行为付出了惨痛的代价。2019年，张明磊因寻衅滋事罪被判有期徒刑一年六个月。现在年过四十的他，关了汽车租赁公司，最近几年踏实地包了块地种玉米。“也不愿意和别人说我以前是干催收的，丢人。”

　　2020年12月26日，《中华人民共和国刑法修正案（十一）》由第十三届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过并予以公布，自2021年3月1日起施行。为加强对非法催收债务行为的预防和规制，维护债务人的合法权益及社会秩序稳定，刑法修正案（十一）增设了催收非法债务罪。

　　2022年12月，最高人民检察院发布4件依法惩治涉网络黑恶犯罪典型案例。其中，南昌赤之顿信息科技有限公司股东汤某甲等人“软暴力”催收共计1万余单，导致20余名年轻被害人、自残、抑郁、退学等恶劣后果，严重破坏经济、社会生活秩序，最终判处汤某甲有期徒刑二十五年。

　　最高人民检察院发布的全国检察机关主要办案数据显示，2021年1—9月，全国检察机关共起诉涉黑恶犯罪13925人，共起诉催收非法债务罪613人；2022年1—9月，共起诉涉黑恶势力犯罪1658件9139人，共起诉催收非法债务罪428人；2023年1—9月，全国检察机关共起诉涉黑恶犯罪8300余人，没有另外提及催收非法债务罪的具体人数。

　　在“黑猫投诉”平台中，截至2024年3月20日，《中国经营报》记者通过搜索“催收”关键字，检索出651745条投诉，投诉原因包括恶意骚扰、不良催收、短信威胁、泄露个人信息等；截至3月26日，关于“催收”的投诉数量达到656718条，在不到一周时间，增加了近5000条；截至4月17日，关于“催收”的投诉数量达到678431条，在不到一个月时间，增加了26686条。

　　从行为模式角度来看，催收是一种高度个别化、分散化的行为。但随着经济和社会的快速发展，在“张明磊们”之外，债务催收逐渐呈现出规模化、行业化和专业化趋势。

　　2008年的夏天，刚刚大专毕业的刘洋（化名）接到了一个面试电话，对方告知工作内容是话务员，循着对方给的地址，她几经周折才找到那栋破旧的、不起眼的写字楼。“你看过电影《华尔街之狼》里面推销股票的疯狂场面吗？就是那种喧哗的、乌泱泱的几十个人或坐或站地在对着电话持续输出的状态。”

　　后来，刘洋经过了一周的入职培训后，成为了一名真正的催收员，作为山东省某资产管理公司的员工，工作内容是每天拿起电话不停地催收，与逾期债务人进行着一场场心理博弈。

　　“入职的第一周，我每天可以打200个电话，但是还是一分钱都催不回来，太崩溃了，后来我给自己定了一个15天的最后期限，不行就辞职。”刘洋向资深的催收员请教话术，请教各种问题的回答技巧，休息的时候就听其他资深催收员的录音和成功案例，“在还剩最后3天的时候，我催回来了一个‘五手’的逾期，前面好几家催收公司都没催回来的长账龄逾期，我突然就有干下去的信心了。隔天早会上，我被安排给大家分享案例，听到大家的掌声，我觉得自己还能坚持。”

　　据记者了解，催收机构多以“资产管理公司”“信用风险管理公司”“信息科技公司”等为名称，业务范围包含了债务催收。出于风险隔离、提高效率、转移成本等考虑，商业银行和互联网金融机构一般自己催收短账龄逾期，较长的账龄逾期选择委外催收。

　　在“天眼查”平台中，记者通过搜索“催收”，可找到9622个涉及相关业务的注册公司，其中存续企业5569家、注销企业3309家、吊销企业581家。在催收行业的增量周期中，以2013年1月1日—2018年12月31日为例，涉及催收业务的注册公司共6275家，其中存续3435家、注销2342家。

　　在催收行业剧烈调整的周期中，“湖南永雄”就像一个重要的音符，虽然目前还无法将其定义为休止符还是终章，但其“让世界没有挽不回的诚信”这句宣传语在催收行业人尽皆知。

　　2014年，湖南永雄资产管理集团有限公司（以下简称“湖南永雄”）注册成立。刘洋说：“这是曾经的行业之巅，我们这些外地的催收公司都去参观学习过。”

　　2018年湖南永雄开始全国化经营，在国内开设32家分公司，湖南省内开设12家地市州分公司，业务量爆发式增长。2018年8月，广州天河法院判决的一起涉及侵犯公民个人信息940余万条的案件中，4名被告人之一的宁某某即为永雄公司催收员。警方从宁某某处查获公民个人信息8000余条（主要为公民姓名、联系电线年，湖南永雄曾向美国证交会递交招股说明书，披露其佣金率在35.3%以上。2022年，湖南永雄启动国内主板上市计划。2023年4月开始，安徽警方跨省执法，相继介入湖南永雄卫成公司吉首分公司、集团怀化分公司、湘潭分公司和邵阳分公司调查。

　　2024年4月17日，湖南永雄在宣布停业的352天后，通过官方公众号发布了一封公开信，宣布未来将不再从事催收业务，转型为帮助催收行业及催收企业发展的科技服务型企业。截至发稿前，记者多次致电湖南永雄24小时客服热线，从未接通，“您拨打的用户尚未登录，请稍后再拨。”

　　中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2023》显示，2022年消费金融公司不良总额为185.24亿元，较2021年增长23.58%，略高于余额的增速；行业的平均不良率为2.22%，比2021年的2.1%略有上升。

　　“催收业务还在不断增长，但是在合规的重压下，催收公司的回款率越来越低。”刘洋从2008年进入催收行业以来，见证了诸多催收公司的关停和倒闭，也感受着催收行业在政策变化之中的转型与阵痛。

　　与刘洋合作过的几家头部消费金融公司，“要求极其严格，只要求电催，招投标时对催收公司的入围标准必须要有200以上坐席，甚至有一家头部消金公司的招投标要求是800个席位，且人员必须经过培训，说白了，合规的催收只能充当客服，只能作为一个还款提醒而存在。”至于催收效果，“回收率惨不忍睹。”

　　在刘洋的记忆里，“2018年之前，业务量大，软暴力也被公司默许，回款率高，公司是真的挣钱。但是现在能做到的回款率，大概是巅峰时期的十分之一不到。更有甚者，某家平台一手单，以前的回款率是17%，现在只有1%。正规的催收公司应甲方的要求，一般只能做‘电催’，就约等于客服吧。”

　　当然，消费金融平台对此并非一无所知。“某个平台之前给我们的任务是7%，现在给我们的任务只有2%，但我们能完成的大概是0.5%左右。”刘洋认为，催收公司面对的大环境已经发生变化，最直观的体现就是佣金的断崖式减少。

　　“非法手段不敢用，合法手段催不回来。”在刘洋看来，这就是行业现状。佣金根据账龄来算，要回来的钱越多，佣金越高。佣金少了催收公司就开源节流，从成本上控制。“整个行业的回收率都在下降，现在的原则就是我合规我就能细水长流，我还能在圈子里活下去。”近3年来，催收公司的回款率急转直下，银行和平台转而催诉并行。

　　2024年4月，刘洋开始陆续参加各家银行及消金公司的“2023年催收委外总结大会暨2024年拓展大会”，会议一般要举办一整天，“行业环境在变化，很多银行和消金公司将减少招投标的催收公司数量，这是艰难时刻。虽然目前对违法或不当催收具体行为的监管，尚不能覆盖整体性的行业治理，我们会坚持下去等到行业健康发展的那一天。”

　　“回看一份长长的催收记录，从前几任催收员的催记有时候都能窥探到某个地方某个时期的‘疯狂捞金’后落寞的一地鸡毛。”刘洋说，“这么多年只遇到过一例特别积极来还款的，是因为他中了彩票。”

　　多年的催收经历，刘洋遇到过很多特殊的债务人，有钱不还的老赖、癌症晚期的可怜人、无业的混子，还有她最痛恨的“职业反催收”。

　　霍华德·马克斯在《周期》中写道：市场周期围绕基本趋势线或者平均线上下波动，市场走到一个极端之后，总会向中心点回归或者说均值回归。但是市场回归到中心点之后，却并不会停留，而是继续冲向另一个相反的极端。

　　中国银行业协会发布的 《中国消费金融公司发展报告（2023）》显示，截至2022年年末，消费金融公司服务客户达到3.38亿人次，同比增长18.4%；余额8349亿元，同比增长17.5%。

　　众所周知，中国互联网的发展自诞生之日起就贴上了“免费”的标签，网民们习惯了使用免费的工具、享受免费的服务。但20多年过去，随着新生代网民们消费习惯的改变，互联网平台流量模式兴起，有流量就有投放，流量玩法开始渗入金融，触及信用。

　　春花灿烂季，年报披露时。2023年，招联消费金融股份有限公司（以下简称“招联金融”）实现营业收入196.02亿元，同比增长约12%；实现净利润36亿元，同比增长约8.14%。截至2023年年末，招联金融的总资产达到1764.21亿元，较2022年同期增长7.35%。

　　据记者了解，2020年至2022年及截至2023年6月末，招联金融的不良率分别为1.78%、1.83%、2.22%及2.31%，逐期攀升。

　　央行统计的数据显示，截至2023年年末，授信总额为22.66万亿元，同比增长2.35%；信用卡逾期半年未偿信贷总额9981.35 亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.13%。

　　在刘洋看。

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