2023年上半年，本行认真贯彻落实国家宏观政策和省市决策部署，坚持“守正奋发、转型创新、稳健合规、严管精治”的经营方针，加快推进转型创新，持续提升发展质效，实现规模、质量、效益平衡协调发展，取得了良好的经营业绩。资产规模稳健增长，业务结构不断优化。本行立足主责主业，发挥金融服务实体经济价值，加大对普惠、绿色、县域等重点领域的信贷支持力度。报告期末，本行资产总额5,503.65亿元，较上年末增长8.76%；总额2,832.59亿元，较上年末增长10.11%，占资产总额比例51.47%，较上年末提升0.63个百分点；普惠、涉农、绿色增速分别达到13.75%、12.62%、19.20%，高于平均增速。负债总额5,131.72亿元，较上年末增长9.09%；存款总额3,878.39亿元，较上年末增长10.92%，存款占负债总额比例75.58%，较上年末提升1.25个百分点。经营效益稳步提升，质效水平保持向好。深耕客群经营，提升客户综合服务能力，营收结构稳健，盈利可持续性增强。报告期内，本行实现营业收入60.76亿元，同比增长10.88%，其中利息净收入44.99亿元，同比增长11.57%，非息收入15.77亿元，同比增长8.96%；实现净利润20.27亿元，同比增长15.24%。加权平均净资产收益率（年化）12.63%，较去年同期提高0.80个百分点；降本增效成效显现，成本收入比24.42%，较去年下降2.04个百分点。资产质量持续改善，风险抵补能力增强。持续强化重点领域风险防控，加强不良资产处置，资产质量指标稳中向好。报告期末，本行不良率1.27%，较上年末下降0.02个百分点；关注类占比1.60%，较上年末下降0.11个百分点；拨备覆盖率302.06%，较上年末提高21.00个百分点；拨贷比3.84%，较上年末提高0.21个百分点。本行始终坚持“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，主动融入地方经济发展脉络，坚持审慎稳健经营，固守本乡本土，专注主责主业，打造特色优势，形成了具有自身特点的核心竞争力。1.股权结构均衡稳健，公司治理科学高效。经过多年发展，形成了包括境外战投、国有企业、民营企业和个人的多元均衡稳健的股权结构，在健全有效的“四会一层”法人治理架构基础上，不断完善适应自身发展的决策科学、执行高效、监督有效的公司治理机制，为稳健发展奠定了坚实的公司治理根基。2.组织架构扁平化，运营机制敏捷灵活。持续革新组织架构，不断完善与地方紧密对接、紧贴市场、紧贴客户、灵活高效的体制机制。在总行层面搭建了“大公司”“大零售”“大运营”的总体架构，形成了公私联动、上下联动、紧密协作的高效联合作业机制。组织架构较为扁平化，决策链条短，有利于本行提供灵活高效的服务、提高市场反应能力、规避市场不断变化的风险以及提高客户服务水平。3.战略方向坚定，发展模式持续创新。保持战略定力，推进战略迭代升级，形成了零售基石、城乡联动、绿色金融、数字化经营四大发展战略。按照六大业务板块战略定位，即“零售金融是高质量发展战略基石，县域金融是城乡一体发展抓手，普惠金融是可持续发展新引擎，公司金融是全行业务重要支柱，金融市场是全行重要利润中心，互联网金融是线上获客经营渠道”，持续创新商业模式、加快数字转型赋能、推进战略迭代升级，强化人才、科技、运营、战略支撑保障，一体化推进全行各业务板块联动协同发展，提升金融综合服务能力。4.零售金融特色明显，客群基础日益深厚。建立了从总行、分行到支行一贯到底的大零售转型组织架构，全方位推进零售业务商业模式、体制机制、机构建设、营销渠道、产品体系等方面的转型。创新提出与政府“逐级对接、三位一体”的服务理念，参与社区、市场、园区共建，推进网点向“小型化、智能化、便民化”转型。加快实施财富管理战略，不断丰富产品货架，高净值客户贡献大幅提升。坚持科技赋能发展，构建数字化精准营销平台，不断优化各类生活服务场景。持续创新“银发金融”“儿童金融”特色服务，获客、拓客能力显著增强。深耕地方、扎根当地，形成了忠诚深厚的客户基础。5.普惠业务优势突出，中小微服务质效不断提升。始终坚持普惠金融发展路径，积极做支持民营企业、小微企业、创新创业等重大方针政策的践行者，形成了独具特色、覆盖全行的普惠金融体系。在山东省内银行业金融机构中率先设立普惠金融部，按照深耕主业、做精专业的思路，持续加强银政担合作，推动小微服务向“线下+线上”模式转型升级，形成了“敢贷愿贷能贷会贷”的良好氛围，为广大中小微客户提供便利、高效的金融服务。6.县域市场持续深耕，服务乡村振兴成效显著。多年来持续深耕县域市场，将县域板块作为全行战略增长的重要支撑，推动乡村振兴金融服务拓面提质，县域金融业务贡献度不断提高。充分发挥城乡联动效应，加快下沉金融服务，推进县域服务渠道建设，持续加强乡村振兴金融服务专属品牌建设，构建县、乡、村“三位一体”的服务网络，形成“一县一品”精品工程，搭建数智乡村服务平台，县域市场份额和品牌影响力大幅提升，成为本行差异化发展的“护城河”。7.持续筑牢风控防线，全面夯实内控合规。坚决筑牢风控防线，逐步形成了与业务发展相适应的风险管理和内控合规体系。持续完善全面风险管理体系建设，积极引入大数据风险管理手段，完善风险识别、计量工具和方法，风险管理水平不断提升。充分发挥内部专项检查、重点领域排查、内部审计和人民银行、银保监局、外审机构的监督检查作用，不断增强内控合规建设和案件防控，搭建了“三内三外”“一防一控”的风控协同联防作业机制，建立了监事会、风险合规、内部审计与纪检监察“四位一体”的监督执纪工作模式。8.企业文化优秀鲜明，凝聚持续发展动力。积极践行“忠诚、责任、创新、效率、专业、奋斗”的核心价值观，为客户提供满意服务，为股东创造理想价值，为员工提供发展平台，为社会创造更多财富，倡导“敬业爱岗、求真务实、团结向上、勇于创新”的企业精神，并以此凝聚形成了齐鲁银行特有的家园文化。在鲜明的家园文化引领下，形成了一支专业水平较高、业务能力突出、综合素质过硬的人才队伍，具有较高的凝聚力、战斗力和执行力。本行将公司银行业务作为服务本土经济社会发展大局的战略支柱，对标先进同业，强化创新驱动，深化数字转型，推进精细管理，经营质效保持较好水平。报告期末，公司存款余额2,046.85亿元，较上年末增长181.03亿元，增幅9.70%；公司（不含贴现）余额1,922.01亿元，较上年末增长196.20亿元，增幅11.37%。紧抓两户建设，精耕公司客群经营。加强与省市级国企客户的全方位对接合作，积极拓展优质上市公司、制造业单项冠军企业、“专精特新”科创型企业业务，通过各级经济主管部门、园区、商会、协会等企业服务平台实现批量获客，上半年新增对公客户1.07万户。积极引导客户通过公积金缴存账户、现金管理账户、外币账户、数字钱包等功能实现“一户多开”，对公活跃客户达10.56万户，对公基础客户达5.45万户，客户基础不断夯实。通过“汇智聚力助企同行”减费让利活动，助力外贸企业纾困解难，新服务国际结算客户332户，派生国际结算量22.5亿美元。坚守初心使命，强化金融服务供给。聚焦山东“十强产业”、济南“项目突破年”等政策导向，满足合理金融需求，实现信贷高效投放。落实绿色金融发展战略，推出能效益贷、低碳易贷、物流园区贷等六款绿色金融产品，绿色余额199.83亿元，增速19.20%。聚焦济南、青岛、烟台等产业资源集聚区域，依托链条核心企业，加强供应链业务推广，“泉信链”产品业务余额较年初增长93%。抢先抓早济南民营企业攀登行动，全力对接入库企业，备案、审批、投放户数及金额等数据均居全市首位。成功发行山东省内银行单笔规模最大融贸类ABS业务5.7亿元，储架供应链ABS荣获2022年度山东省支持经济高质量发展十大优秀金融创新产品。抢抓外部机遇，科创金融换挡提速。制定科创金融三年发展规划和改革实施方案，加快科创金融专营机构建设，成立济南科创金融中心支行，创新科创金融审批模式，发布“齐鲁科创”品牌。推出“未来星”“启明星”科创金融服务方案，聚焦科创资源建库，针对重点产业建链，围绕产业生态建圈，提供多元化综合金融服务。报告期末，科创企业授信余额435.85亿元，科创企业授信户数2,593户，居山东省金融机构前列；济南地区省级“专精特新”中小企业授信覆盖率35%，专精特新“小巨人”企业授信覆盖率48%，居济南市金融机构首位。本行“科融e贷”获济南市科创金融改革试验区领导小组“2022年度济南市金融创新项目”二等奖。强化线上赋能，增强内生发展动力。优化迭代资产池系统，上线产品级敞口额度管理、“金融机构票据”极速承兑等12项功能，提升线上化服务便捷性。现金管理应用场景持续丰富，中标济南市商品房预售资金监管银行采购项目，完成济南市一房一码系统升级，新增5家市区县级预售资金监管系统及维修资金系统对接，新增电子保函线上协议签署功能。国际业务线上化建设积极推进，上线进口信用证线上改证功能和草本管理功能，实现客户通过“单一窗口”办理汇出汇款、汇入汇款、自助结汇等业务，提升服务体验，丰富国际业务获客渠道。本行坚持零售基石发展战略，聚焦资产业务和财富管理，不断优化业务结构，加大产品创新力度，深化客户经营，不断提升零售业务贡献度。报告期末，个人存款余额1,831.54亿元，较上年末增长200.86亿元，增幅12.32%；个人余额816.18亿元，较上年末增长68.19亿元，增幅9.12%。聚焦资产业务，个贷攻坚成效初显。开展“个贷攻坚年”专项活动，优化个贷业务项目准入、业务流程、要素政策及业务流程，解决业务发展的痛点堵点，个贷业务发展保持较好势头。携手山东泰山足球俱乐部发行球迷专属信用卡，升级个性化服务。完善消贷营销专案及团办机制，消贷投放同比增长76%，余额突破50亿元。启动“消贷精英训练营”孵化培训项目，培养以“亿元俱乐部”为引领的营销精英团队。加快转型发展，大财富管理扎实推进。获批基金代销业务资格，与头部基金公司合作，开展基金产品内测销售，加强与理财子公司、保险公司合作力度，财富产品货架不断丰富。完善高净值客户经营体系，开展私人银行客户走访，客户粘性有效增强。开展全覆盖式财富系列专题培训与投资讲座，提升资产配置能力、顾问式营销技巧及全生命周期管理水平，财富品牌内涵逐渐丰富。深耕客群经营，零售根基持续夯实。省内率先推出社保卡“同号换卡”，创新推出社保卡“上门发卡”，实现了“数据多跑路，客户少跑腿”的惠民服务。开展儿童节主题活动，组织高净值客户家庭沉浸式文化体验，依托“萌小齐”儿童金融子品牌，打通以儿童客群为载体的获客渠道。深化与济南老年学合作，成立济南老年学齐鲁银行分校学员临时党支部，以党建引领更好服务银发客群，打造特色养老金融服务。报告期末，本行零售客户强化科技赋能，数字化转型不断加速。围绕丰富客户标签体系、搭建客户分层分群模型、差异化产品供给，全力推进零售板块数字化转型。成立零售业务数据分析团队，强化数据思维，开展专项培训与课题实战，推动数字化决策、数字化营销和数字化风控。开展系统、产品、流程优化共100余项，持续发挥泉心权益平台数字化营销作用，上半年客户访问量达1,322万人次，带动金融资产提升12.5亿元。本行精准聚焦民营小微、科创、绿色低碳等重点领域，不断推进服务下沉、服务方式创新、服务效率提升，持续提升金融服务普惠小微的能力和质效，为助推小微企业高质量发展提供金融支持。报告期末，普惠型小微企业余额（银保监会口径）553.02亿元，较上年末增长66.83亿元，增速13.75%，高于本行同期各项增速3.07个百分点；普惠型小微企业户数达到5.66万户。多管齐下，推动普惠服务增量扩面。严格落实普惠金融监管政策，敏锐捕捉小微企业融资需求变化，创新推出“绿色碳惠贷”“星火贷”等产品，使用数字人民币发放普惠，以产品扩面推进上量。开展“户数倍增计划”链式营销，积极通过批量项目强化获客，围绕核心企业供应链，加大上下游小微企业支持力度。通过与金融机构和担保公司的合作，度支持小微企业融资需求。精准施策，提升小微企业便捷获贷能力。深挖金融辅导制度优势，实行清单式对接服务，逐户落实服务主体。常态化开展政银企合作对接活动，深入产业园区、商圈市场、政府平台、商会协会，拓宽获客渠道。深化小微企业金融服务和减费让利工作，科学合理制定小微定价，优化普惠定价机制，让利小微企业。优化“无还本续贷”产品“连捷贷”，为符合条件的小微企业进行续授信操作。数字赋能，提高普惠金融专业化服务水平。升级普惠小e管家操作系统，持续优化普惠金融线上产品，提升普惠线上系列产品“齐鲁E贷”的可及性，降低普惠金融服务成本。优化大数据在贷前调查、贷中审查、贷后调查等授信全流程中的应用，提高小微审批效率。依托数据驱动和行业研究，优化无贷结算户、优质客户营销方案，提升小微客群服务能力。本行持续提升投研能力，提高组合收益，拓展业务渠道和业务范围，产品体系日益完善，经营质效持续提升。充分利用票据业务、衍生品业务、债券投资等多种产品，为企业客户提供一揽子、综合化金融服务。投资交易能力不断提升，市场业务持续活跃。持续加强对宏观经济形势、市场行情和各类资产的研究，统筹境内外债券、基金等各类资产的配置，动态调整资产布局。积极开展债券波段操作，不断丰富交易策略，提高投资收益。保持债券承分销、现券做市等市场业务活跃度，承销业务规模和收入明显提升。加强直转联动，持续提升服务企业能力。积极应对票据市场新变化，调整业务经营策略，依托直贴和转贴现的联动经营，满足企业融资需求。持续推广线上化贴现，进一步推动票据业务的数字化转型，提高企业融资效率。落实人民银行的再贴现政策，通过再贴现惠及更多小微企业和民营企业。打造特色理财品牌，提升产品竞争力。不断丰富净值型理财产品种类，优化产品体系结构，实现产品期限全覆盖，满足客户多元化财富管理需求。紧跟行业动态，加强同业对标，保持产品市场竞争力。增强科技赋能，推动理财数字化转型，实现业务稳步发展。积极布局代客衍生品业务，满足企业汇率避险需求。投产代客外汇衍生品业务线上化交易系统，协助客户有效应对汇率双向波动走势，显著提升交易效率。综合运用远掉期和期权产品，通过产品全周期一站式服务，满足企业汇率避险需求。本行紧紧围绕山东省县域经济禀赋，将县域作为全行战略增长的重要支撑，深入实施县域金融战略，发挥城乡联动效应，下沉服务，深耕本土县域市场，搭建数智乡村服务平台，推动县域金融业务高质量发展。业务规模快速增长，县域贡献度不断提升。报告期末，县域支行（不含子公司）存款余额1,091.83亿元，较上年末增长14.17%，增速高于全行3.48个百分点；余额801.14亿元，较上年末增长16.82%，增速高于全行6.14个百分点；县域客户数达到184.66万户，较上年末增长7.39%，县域各项发展指标保持快速增长。服务渠道持续完善，助力乡村振兴战略。积极推进县域服务渠道建设，报告期末，本行共设立县域支行75家，山东省县域覆盖率59%，建立乡村振兴服务站212家，铺设县域普惠金融中心54家，在县域普惠金融中心设立2家普惠金融工作室，拓宽普惠金融服务覆盖面。产品货架更加丰富，支持县乡产业发展。聚焦农业种植、养殖和生产加工等领域，累计推出60余款“一县一品”特色信贷产品，助力县乡特色产业发展。紧跟国家粮食安全战略，突破借款主体、担保措施等限制，创新额度核算方式，针对基层党组织领办合作社推出“乡村振兴－粮食种植贷”，进一步丰富县域金融产品体系。村镇银行聚焦当地，经营质效稳步提升。村镇银行始终坚持“小额分散”发展方向，强化“支农支小”市场定位，立足当地特色经济和市场需求，构建差异化、特色化经营模式。报告期末，16家村镇银行共有营业网点40家，资产总额157.83亿元，较上年末增长19.29亿元，增幅13.92%；总额111.97亿元，较上年末增长11.90亿元，增幅11.89%，其中个人占比72%，涉农占比77%，户均21.93万元。报告期内，实现净利润0.89亿元，资产收益率1.21%，净资产收益率12.32%。本行不断发挥金融科技优势，积极推进数字化转型，加大线上渠道建设，增强场景应用拓展，打造“融慧齐鲁”特色品牌，提高客户服务水平，电子渠道柜面业务分流率超过90%。扎实推进渠道功能建设，优化客户体验。积极建设手机银行云商城、云缴费等高粘性生活频道，完善线上出行、读书等泛金融生活场景。稳步开展渠道数字化运营，通过数据分析实现精细化管理，提升服务效率，优化客户体验。报告期末，个人手机银行签约客户267.51万户，较年初增长22.03万户。精耕场景金融服务，打造精品项目。打造“融慧齐鲁”场景金融特色品牌服务，提升对政务端、消费端、行业客户的金融赋能作用，深耕智慧餐厅、院校缴费等精品项目，形成了可快速复制模式，年内新增项目服务客户21万余次。加快推进数字人民币项目建设，争做先行试点排头兵。快速推进数字人民币综合项目建设，积极拓展数币应用场景，成功发放济南市首笔数币纾困贷，落地数币代发业务，建设财政拨付及税收缴纳数币应用项目。截至报告期末，各项交易金额累计超过1,400万元。持续推广自助机具，提高服务效能。截至报告期末，开通运行智能柜台（含高速存取款机）450台，自助设备320台，功能覆盖了主要且高频的产品及服务项目，有效提升业务办理效率。积极推进自助设备信创改造工作，截至报告期末，开通运行37台信创存取款机，为下一步全面应用信创设备奠定了基础。

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